Home / Tin Mới / minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ an phát trọn đời bảo việtMINH HỌA QUYỀN LỢI BẢO HIỂM NHÂN THỌ AN PHÁT TRỌN ĐỜI BẢO VIỆT01/10/2021Bảng minh họa, cùng với Quy tắc và Điều khoản, là những tài liệu quan trọng mà bạn cần hiểu rõ trước khi quyết định tham gia bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào.Bạn đang xem: Minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ an phát trọn đời bảo việtBài viết này sẽ hướng dẫn bạn cách đọc (và hiểu) nội dung Bảng minh họa bảo hiểm của sản phẩm An phúc trọn đời ưu việt (AIA). Tóm tắt thông tin hợp đồngQuyền lợi bảo hiểmBảng minh họa chi phíBảng minh họa quyền lợiNội dung bài viết1 I. Tóm tắt thông tin hợp đồng3 III. Bảng minh họa chi phí4 IV. Bảng minh họa quyền lợi5 V. Lời kếtTóm tắt thông tin hợp đồngA1 – Sản phẩm chínhSản phẩm chính An phúc trọn đời ưu việt: kết hợp bảo hiểm và đầu tư tích lũy.Lựa chọn quyền lợi bảo hiểm: Cơ bản hoặc Nâng caoSo sánh Quyền lợi cơ bản và Quyền lợi nâng caoQuyền lợi cơ bản ưu tiên tiết kiệm; quyền lợi nâng cao ưu tiên bảo vệLưu ý: Quyền lợi nâng cao có mức bảo vệ cao hơn nên chi phí BH rủi ro cao hơn và Giá trị tài khoản thấp hơn so với Quyền lợi cơ bản.A2 – Sản phẩm bổ sungBạn có thể mua thêm (không bắt buộc) sản phẩm bổ sung cho bản thân hoặc gia đình (vợ,chồng, con, bố, mẹ…).B – Thời hạn bảo hiểm và thời hạn đóng phíMục này thể hiện số năm tối đa bạn có thể được bảo vệ và đóng phí đến khi hợp đồng đáo hạn (100 tuổi với sản phẩm chính) hoặc hết tuổi bảo hiểm (với các sản phẩm bổ sung).Ví dụ: khách hàng A 36 tuổi có thể được bảo vệ tối đa 64 nămnữa với sản phẩm chính An phúc trọn đời ưu việt và 29 năm với sản phẩm Bảohiểm tử vong và thương tật do tai nạn.Lưu ý: Với sản phẩm chính APTĐƯV, bạn có thể tự do lựachọn số năm đóng phí theo nhu cầu (15,20…năm). Thời gian bảo vệ tối đa có thểlớn hơn thời gian đóng phí, tùy thuộc vào giá trị tài khoản còn đủ chi trả cáckhoản chi phí hàng tháng hay không.Sản phẩm bổ sung có thời hạn bảo hiểm là 1 (một)năm. Vậy nên, thời hạn đóng phi và bảo vệ thực tế sẽ phụ thuộc vào điều khoản vềtái tục.C – Số tiền bảo hiểmLà số tiền bồi thường trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong với sản phẩm chính hoặc trong trường hợp sự kiện bảo hiểm rủi ro xảy ra (nằm viện, tai nạn, bệnh hiểm nghèo…) với các sản phẩm bổ sung.D1 – Phí bảo hiểmVới sản phẩm chính APTĐƯV: là phí bảo hiểm cơ bảnnăm, không bao gồm phí tích lũy thêm. Trong 4 năm đầu, mức phí BH cơ bản này phảiđược đóng đầy đủ và đúng hạn để được đảm bảo quyền lợi. Bạn có thể đóng phílinh hoạt từ năm hợp đồng thứ 5.Với sản phẩm bổ sung: là phí bảo hiểm cơ bản nămđầu tiên. Một số sản phẩm bổ sung có thể tăng phí theo độ tuổi của người được bảohiểm tại mỗi năm tái tục.D2 – Định kỳ đóng phí bảo hiểmMục này thể hiện tổng phí bảo hiểm (gồm phí BH sản phẩm chính và phí BH các sản phẩm bổ sung). Phí bảo hiểm có thể được đóng theo năm, nửa năm, quý hoặc tháng.II. Quyền lợi bảo hiểmQLBH tạm thờiQuyền lợi BH chínhQuyền của Bên mua BHCác loại chi phíQuyền lợi BH bổ sungCác quyền lợi bảo hiểm trên được thể hiện ở mức rất tóm tắt trong Bảng minh họa. Bạn nên (phải) xem chi tiết trong Quy tắc và Điều khoản (đặc biệt là các điều khoản loại trừ) để hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ của mình.Quy tắc & Điều khoản sản phẩm An phúc trọn đời ưu việtIII. Bảng minh họa chi phíBMH chi phí sẽ giúp bạn hiểu được phí BH đóng vào được phân bổ như thế nào và ý nghĩa của các loại chi phí.Bảng minh họa chi phí gồm nhiều loại phí và chi phí khác nhauA – Phí bảo hiểm dự tínhLà tổng của Phí BH cơ bản (A1 – phí BH của sản phẩm chính) và Phí tích lũy (A2 – phí đóng thêm), hay A = A1 + A2. Một phần phí BH dự tính được dùng để mang đi đầu tư tích lũy.Trong bảng minh họa chi phí của sản phẩm APTĐƯV, Phí BH cơ bản sẽ được mặc định đóng đầy đủ và đúng hạn đến cuối hợp đồng. Như ở ví dụ trong ảnh, Phí BH cơ bản cố định (20 triệu) trong suốt thời gian hợp đồng. Phítích lũy (phí đóng thêm) không bắt buộc và sẽ được hiển thị tương ứng theonhu cầu đầu tư thêm của khách hàng (ví dụ: đóng thêm 5tr/năm từ năm 6-10).Phí BH dự tính sẽ có ảnh hưởng đến các yếu tố khác trong bảng: Chi phí ban đầu (C1), Phí BH được phân bổ (A3) và Chi phí BH rủi ro (C2).Xem thêm: So Sánh Iphone 12 Pro Max Và 11 Pro Max, So Sánh Iphone 12 Pro Max Vs 11 Pro MaxCác yếu tố trên sẽ không còn chính xác nếu bạn đóng phí khác (ít hơn, nhiều hơn, không đóng, đóng không đúng hạn…) so với kế hoạch. B – Tổng phí sản phẩm bổ sungLàtổng phí BH của tất cả các sản phẩm bổ sung có trong HĐ.Phísản phẩm bổ sung có các đặc điểm:Không có ảnh hưởng đến việc tích lũy giá trị tài khoản.Thường có xu hướng tăng theo độ tuổi của người được bảo hiểm -> làm tăng tổng phí BH phải đóng hàng năm. C1 – Chi phí ban đầuLà các chi phí được dùng để công ty BH đưa sản phẩm đến với khách hàng (thiết kế, phân phối, hoa hồng, nhân công, thẩm định…). Chi phí này được khấu trừ từ phí BH cơ bản và phí tích lũy trước khi phân bổ vào quỹ liên kết chung.Tỷ lệ phí:Tỷ lệ chi phí ban đầuA3 – Phí bảo hiểm được phân bổLà khoản tiền được dùng để mang đi đầu tư (quỹ liên kếtchung) sau khi trừ Chi phí ban đầu, hay A3 = A – C1.Ví dụ: Năm hợp đồng 4, phí BH cơ bản là 20tr, không có phí tích lũy. Tỷ lệ khấu trừ chi phí ban đầu của phí BH cơ bản là 20%, phí tích lũy 0%. Phí BH được phân bổ ở năm 4 là: A3 = A – C1 = 20tr – (20tr x 20% + 0tr x 0%) = 16tr C2 – Chi phí BH rủi ro tại mức lãi suất cam kếtLà giá của các quyền lợi bảo hiểm của sản phẩmchínhPhụ thuộc vào độ tuổi, giới tính, sức khỏe, sốtiền bảo hiểm và lựa chọn quyền lợi bảo hiểmĐược khấu trừ hàng tháng từ Giá trị tài khoảnC3 – Chi phí quản lý hợp đồngLà chi phí để công ty BH duy trì hợp đồng (thôngtin, hệ thống…)Được khấu trừ hàng tháng từ Giá trị tài khoản (tốiđa 60 nghìn/tháng)Chi phí BH rủi ro và Chi phí quản lý HĐ sẽ có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tích lũy của HĐ (Giá trị tài khoản). Công thức tính Giá trị tài khoản (GTTK) có thể được đơn giản như sau:GTTK cuối kỳ = Phí BH được phân bổ (A3) + GTTK đầu kỳ + Lãi đầu tư – Chi phí BH rủi ro (C2) – Chi phí quản lý HĐ (C3)Các lưu ý quan trọng“Chi phí BH rủi ro trong bảng minh họa này dựa trên điều kiện Người được bảo hiểm ở mức rủi ro chuẩn, không bao gồm phần phí tăng vì lý do sức khỏe hoặc do tính chất nghề nghiệp. Chi phí BH rủi ro thực tế sẽ tùy thuộc vào kết quả thẩm định của Công ty.”-> Nói cách khác, nếu bạn bị tăng phí rủi ro, hãy đảm bảo bạn nhận được một bảng minh họa mới có cập nhật phần phí tăng đó. Vì nó sẽ có ảnh hưởng không hề nhỏ đến kế hoạch tích lũy (giá trị tài khoản) và quyền lợi bảo vệ của bạn.“Tham gia hợp đồng An phúc trọn đời ưu việt là một cam kết dài hạn. Quý khách không nên duy trì HĐ chỉ trong thời gian ngắn hạn vì các khoản chi phí ban đầu rất cao.”A – Năm HĐ, Tuổi Người được bảo hiểm, Phí BH dự tínhPhần này thể hiện năm hợp đồng, tuổi tương ứng của Người đượcbảo hiểm và số năm đóng phí (được giả định đóng đến 99 tuổi).Phí BH dự tính ở đây bao gồm Phí BH cơ bản và Phí tích lũy (xemthêm trong bảng minh họa chi phí phía trên), và KHÔNG bao gồm phí sản phẩmbổ sung.Lưu ý: Nếu phí BH cơ bản không được đóng đủ và đúng hạntrong 4 năm đầu tiên, thì hợp đồng BH sẽ chấm dứt hiệu lực và không có quyền lợibảo hiểm nào được chi trả.B – Quyền lợi bảo hiểmPhần này thể hiện các quyền lợi bảo hiểm bảo đảm (tại mức lãi suất cam kết) ở các trường hợp rủi ro khác nhau:Tử vong: nhận 100% Số tiền bảo hiểm (STBH)hoặc Giá trị tài khoản (số lớn hơn). Ví dụ: tại năm HĐ 37, quyền lợi tử vong tănglên 800tr -> 827tr (= Giá trị tài khoản).Tử vong do tai nạn (trước 65 tuổi): nhận thêm100% STBHTàn tật toàn bộ và vĩnh viễn (trước 70 tuổi):nhận 100% Số tiền bảo hiểm (STBH) hoặc Giá trị tài khoản (số lớn hơn)Ung thư (trước 65 tuổi): tạm ứng 25% STBH(khấu trừ khi chi trả quyền lợi tử vong hoặc TTTBVV.Ngoài ra, còn có một quyền lợi bảo hiểm không được thể hiện trong bảng minh họa này là: tử vong không hút thuốc lá (trên 15 tuổi, nhận thêm 10% STBH)C1 – Quyền lợi đầu tư đảm bảoPhần này thể hiện các khoản thưởng duy trì HĐ và Giá trị tài khoản cuối kỳ tại mức lãi suất cam kết tối thiểu.Cách tính Giá trị tài khoản đơn giản:GTTK cuối kỳ = Phí BH được phân bổ + GTTK đầu kỳ + Lãi đầu tư – Chi phí BH rủi ro – Chi phí quản lý HĐVí dụ: GTTK cuối năm 3 = Phí BH được phân bổ năm 3 + GTTK đầu kỳ (cuối năm 2) + Lãi đầu tư – Chi phí BH rủi ro năm 3 – Chi phí quản lý HĐ năm 3= 14.000 + 1.007+ (14.000+1.007) x 4.5% – 2.405 – 300= 12.977 (~ 12.911)Chênh lệch ở đây là do Chi phí rủi ro và Chi phí quản lý HĐ được khấu trừ theo tháng, khiến lãi đầu tư ít hơn và GTTK thấp hơn so với cách tính đơn giản (quy theo năm) trên.C2 – Quyền lợi đầu tư KHÔNG đảm bảoPhần này thể hiện các khoản thưởng duy trì HĐ và Giá trị tài khoản cuối kỳ ở hai kịch bản khác nhau tại mức lãi suất 5% và 7%. Các mức lãi suất này chỉ dùng để tham khảo và không được cam kết chi trả. Lãi suất thực tế sẽ phụ thuộc vào kết quả đầu tư thực tế của Quỹ liên kết chung và được công bố hàng tháng trên website công ty. Điểm khác biệtA – Thời gian đóng phí 20 năm (so với 64 năm trong bảng minh họa số 1)B, C1 – Quyền lợi BH và Quyền lợi đầu tư đảm bảoVào năm HĐ thứ 44, cả quyền lợi bảo hiểm và quyền lợi đầu tư sẽ chấm dứt (hợp đồng mất hiệu lực) do GTTK không đủ để khấu trừ các chi phí hàng tháng).Hay nói cách khác, trong trường hợp này, nếu bạn đóng phí 20năm, bạn sẽ được bảo vệ 44 năm tại mức lãi suất cam kết. Vậy nên hãy cẩn trọng nếu bạn nghe thấy câu “đóng phí 15-20 năm, bảo vệ trọn đời” khi được tư vấn sản phẩm An phúc trọn đời ưu việt. Một số đại lý có thể nói lãi suất thực tế (trong quá khứ và hiện tại) cao hơn lãi suất cam kết. Tuy nhiên, điều đó không đảm bảo rằng lãi suất tương lai cũng như vậy. Cuối cùng thì bạn mua APTĐƯV vì muốn đảm bảo mình sẽ được bảo vệ trọn đời, chứ không phải hi vọng sẽ được bảo vệ trọn đời, phải không? Lưu ýBMH quyền lợi số 2 này không được coi là một phần của hợp đồng bảo hiểm. Vậy nên đừng ngạc nhiên nếu bạn không thấy nó trong hợp đồng nhận được. Các thông tin trong bảng này sẽ chỉ được dùng để tham khảo. Bạn không cần phải lo lắng. Chỉ cần bạn đóng phí đầy đủ và đúnghạn theo kế hoạch, kết hợp với review hợp đồng định kỳ thì các quyền lợi bảo hiểmcủa bạn sẽ luôn được đảm bảo.V. Lời kếtHãy dành đủ thời gian để tự đọc Bảng minh họa trước khi ngồi vào bàn với tư vấn viên. Chỉ có cách đó mới đảm bảo bạn không bỏ sót hay hiểu sai bất kỳ thông tin quan trọng nào.